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Principios básicos: información básica y criterios El cobro de comisiones bancarias por las entidades de crédito está sujeto a las siguientes reglas: Las tarifas, o precios, de las comisiones bancarias son libres. El Banco de España no puede denegar el cobro de comisiones bancarias, ni limitar sus importes. Las entidades pueden poner los importes que deseen salvo en contadas operaciones bancarias en las que los importes están limitados por Ley, como sucede con la cancelación o amortización anticipada de un préstamo hipotecario de los recogidos en la Ley 2/1994–préstamos hipotecarios a tipo variable- o de un crédito al consumo a los que se refiere la Ley 16/2011 • Las comisiones bancarias y los gastos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. No le pueden cobrar a usted por servicios que no haya solicitado o aceptado. En todo caso, la entidad deberá informarle personalmente y por anticipado del coste del servicio. • • • Cuando se modifiquen condiciones que afecten a contratos deberán comunicarse las modificaciones a los clientes afectados con una antelación a su aplicación de al menos dos meses en los servicios de pago y un mes en el resto, si la duración del contrato rebasa tal plazo. • • Si se modifican límites o capacidad de disposición de nuevas cantidades, cuando se haya dado previamente la circunstancia de un incumplimiento de obligaciones por parte del cliente, la comunicación se producirá con una antelación de al menos diez días. • • • Si las modificaciones implicasen claramente un beneficio para el cliente, podrán aplicarse inmediatamente. Tarifas de comisiones • El día 29 de abril de 2012 ha entrado en vigor la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios (BOE de 29), a excepción de parte del título III, concretamente su capítulo II - menos la sección 3ª - que lo hará el 29 de julio. Con la entrada en vigor de esta Orden, que deroga la Orden Ministerial de 12 de diciembre de 1989, desaparece la obligación que tenían las entidades de elaborar un folleto de tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes y registrarlo en el Banco de España, si bien no es descartable la posibilidad de que las entidades, libremente, mantengan dichos folletos, dando a las comisiones que contengan el carácter de máximas o un valor meramente informativo. Al desaparecer dicha obligación, el Banco de España ha suprimido de estas páginas la publicación de los folletos de tarifas de comisiones de las entidades. La nueva Orden establece la obligación de que las entidades pongan a disposición de los clientes no empresariales los tipos de interés y comisiones habitualmente aplicados a los servicios que presten con mayor frecuencia, en el modo y en los términos que establecerá una futura Circular del Banco de España, actualmente en fase de consulta pública. Dicha información se incorporará a estas páginas del Banco de España en internet, tan pronto sea técnicamente posible, en un formato que permita la comparación entre entidades. Si bien todavía no ha entrado en vigor la nueva Circular del Banco de España, ello en nada debilita el derecho de los clientes a obtener de las entidades toda la información precontractual sobre tipos de interés y comisiones, así como a recibir las explicaciones adecuadas y suficientes en los términos establecidos en los artículos 6 y 9 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre.

CLAVES ECONÓMICAS

CLAVES ECONÓMICAS
ESPAÑA
MUCHASCASAS.NET.- REDACCIÓN.-.- La estimación de crecimiento de la Comisión Europea para España, conocida esta semana, sitúa la tasa interanual en el -1% para el 2012, con un perfil trimestral ascendente, desde el -0,7% de caída en el primer trimestre –en el que nuestro país se situaría técnicamente en recesión- y una mejoría paulatina hasta situarnos en el 0% de crecimiento en el último trimestre del año. Cabe destacar que esta previsión considera sólo los ajustes y medidas de consolidación aprobadas hasta ahora por el Ejecutivo, por 15.000 millones, y no el conjunto de medidas que habría que tomar para conseguir cumplir el objetivo actual de déficit en el -4,4% -que se estima deberían alcanzar 40.000 millones adicionales. La consideración de la totalidad de los recortes habría dado lugar a una cifra de PIB 2012 aún más baja.
En materia de indicadores, cabe destacar la publicación de la balanza comercial de 2011, a comienzos de semana, que arrojaba una importante reducción del déficit comercial, en 46.337 millones al final de 2011, un 11,4% menos que el año anterior. Este saldo se deriva de un aumento de las exportaciones del 15,4%, mientras que las importaciones crecieron un 9,6%, situándose el grado de cobertura de la economía (export/import) en un 82,2%. Por productos, los energéticos, productos químicos y de consumo (textil, calzado, juguetes) son los más deficitarios en la balanza comercial, mientras que alimentos, semimanufacturas (metales, papel, cerámicas) y sector automovilístico, registran superávits.
Por áreas geográficas, destacar el cambio a superávit del saldo con la Eurozona y el conjunto de UE, por 1.661 millones y 4.060 millones, respectivamente. El crecimiento de las exportaciones a Alemania, Francia, Reino Unido es particularmente destacable con tasas superiores al 10%. Fuera de Europa, la evolución de las exportaciones a Asia también es importante, con aumentos del 21%.
En cuanto a los precios, el índice de precios industriales registró en enero una fuerte desaceleración, hasta el 3,6% interanual, desde el 5,2% de diciembre. Energía y bienes intermedios serían los principales elementos explicativos de la caída de los precios.
ÁREA EURO
En el Área Euro, los indicadores adelantados de actividad muestran una evolución mejor de la esperada, lo que sería consistente con cierta estabilización del escenario macroeconómico. Entre ellos, el más positivo sería el indicador germano de expectativas, IFO, que en febrero se anotaba su cuarto mes consecutivo de subidas, mientras que los PMI del sector manufacturero y de servicios de la zona euro y el indicador de confianza del consumidor, con mejorías, todavía ofrecen señales mixtas, y no compensan el deterioro registrado durante 2011.
RESTO DEL MUNDO
Los indicadores correspondientes a la economía norteamericana siguen poniendo de manifiesto la consolidación de la recuperación: así, en el mercado inmobiliario, conocíamos la venta de viviendas de segunda mano de enero, que se situaba en 4,57 millones, un 4,3% más que en el mes anterior, y en niveles máximos desde mayo de 2010. Por su parte, las solicitudes de subsidios correspondientes a la tercera semana de febrero registraban un estancamiento, en 351.000 solicitudes, situándose en los niveles más bajos desde 2008, y haciendo pensar que el mercado de laboral norteamericano empieza a dinamizarse.

CLAVES ECONÓMICAS

ESPAÑA
MUCHASCASAS.NET.- REDACCIÓN.-.- El índice de precios al consumo de enero se situaba en el 2%, cuatro décimas por debajo del mes anterior, mientras que la tasa subyacente se situaba en el 1,3%. Vivienda, comunicaciones, ocio y cultura, bebidas y tabaco y transportes, son los productos responsables de la mayor parte de la reducción, estos dos últimos favorecidos por el “efecto escalón”, de la comparación con el mismo mes del año anterior. El índice armonizado de enero, también en el 2,4% supone una nueva ampliación del diferencial de precios respecto a la UEM, que pasa de tres décimas en diciembre a siete décimas. Cabe destacar que este mes, se ha realizado el cambio anual en la composición de la cesta de bienes y en las ponderaciones utilizadas para la medición del IPC. Entre las novedades, destaca la actualización de la cesta de productos “tecnológicos”, y la inclusión de discos duros portátiles, notebooks y tablets, y también de servicios de estética y paramédicos.
En cuanto al PIB, el recorte del 0,3% trimestral se traduce en una fuerte recaída de la demanda nacional (drena 2,9 puntos al crecimiento trimestral) y de las importaciones, un descenso de la inversión empresarial (-3,7% trimestral) en respuesta al deterioro de la industria, y en la extensión de la crisis al sector terciario. Por otro lado, la reducción, del 6,2%, de los puestos de trabajo equivalentes a tiempo completo en el cuarto trimestre permitió a nuestra economía mejorar la productividad, lo que junto al descenso de los costes laborales, contribuye a aumentar la competitividad, condición previa necesaria para iniciar una senda de recuperación.
ÁREA EURO
En el Área Euro, conocimos datos de producción industrial, que descendió un -1,2% en diciembre, debido en gran medida al comportamiento de las ramas de bienes intermedios y de capital. En cuanto al PIB, en el cuarto trimestre el índice agregado cayó un 0,3% trimestral, lastrado por Italia (-0,7% trimestral), Alemania (-0,2%) o España (-0,3%), que neutralizaron el buen comportamiento de otros socios, como Francia (+0,2%). En el conjunto del ejercicio, el PIB del área euro se ha incrementado en un 1,5%. El viernes se publicaba también el dato de balanza por cuenta corriente, que veía reducir su déficit en diciembre, impulsada por la mejora de la balanza comercial. El crecimiento de las exportaciones y el descenso de las importaciones, en el actual contexto de debilidad de la demanda, explican la mejoría del saldo.
RESTO DEL MUNDO
La economía norteamericana sigue mostrando su “paso cambiado” respecto a Europa: esta semana el mercado laboral volvía a registrar un descenso de la cifra de petición de subsidios, que se sitúa en el mínimo de los últimos cuatro años, y el frente inmobiliario también parece recuperarse, a juzgar por el crecimiento, en enero, del 6,4% mensual, de las viviendas iniciadas. Los datos de confianza del sector, en máximos de los últimos años, confirmarían la reactivación de esta actividad, clave para la recuperación de la economía.

CLAVES ECONÓMICAS

ESPAÑA
MUCHASCASAS.NET.- DANIELLA MONTENEGRO.- Esta semana contamos con indicadores de actividad, precios y empleo: el lunes conocíamos oficialmente el PIB trimestral, que arrojaba una caída de la actividad del 0,3% en el cuarto trimestre, a consecuencia de la aportación negativa de la demanda nacional, sólo parcialmente compensada por la contribución positiva al crecimiento de la demanda exterior.
El miércoles, se publicaba el dato preliminar de IPC armonizado de enero, que arrojaba una tasa interanual del 2%, consecuencia de la estabilidad de los precios de electricidad y de tabaco, rúbricas que en enero de 2011 habían sufrido alzas significativas en los precios. La comparativa de nuestros precios con los del área euro resulta favorable a nuestro país en 7 décimas, ampliando así el diferencial respecto al dato del mes anterior.
En el mercado de trabajo, el paro registrado conocido el jueves venía a confirmar la información proporcionada por la EPA en la semana previa. La cifra de parados se situaba en 4.599.829 efectivos, un 8,7% más que en enero de 2011. Por sectores, servicios e industria son los que registran un peor comportamiento, con alzas del paro del 13%, mientras que a nivel geográfico, ninguna CCAA queda al margen de la tendencia de aumento del paro, si bien Ceuta, La Rioja, Extremadura o Cantabria son las regiones con peor comportamiento relativo, y Andalucía y Madrid las que aportan un mayor número de parados, con 77.581 y 38.997 parados registrados más, respectivamente.
ÁREA EURO
Conocimos la tasa de paro de diciembre, que se situaba en el 10,4% una décima más que en noviembre, influida por la evolución del mercado en España, uno de los socios que registra peor comportamiento. En cuanto a los precios, se mantuvieron estables, en el 2,7% en enero, gracias en gran medida al componente de energía. A finales de semana, los datos de ventas minoristas de diciembre confirmaban el frenazo de la actividad, cayendo un 1,7% interanual, mientras que los PMI del sector manufacturero y de servicios del conjunto del área evolucionaban mejor de lo esperado, anticipando que el comportamiento de la demanda podría ya haber tocado fondo.
RESTO DEL MUNDO
En EEUU, los indicadores de actividad –ISM manufacturero y no manufacturero- registraron avances sólidos, mientras que en el mercado de trabajo asistimos a un descenso imprevisto de las demandas de subsidios y a un avance de la creación de empleo en enero, que permitió situar la tasa de paro en el 8,3%, dos décimas menos que en diciembre, pese al aumento del volumen de población activa, en más de 500.000 efectivos. El sector servicios sigue siendo el motor por lo que al empleo se refiere si bien el sector de construcción también ha mostrado un comportamiento más dinámico, con un avance del gasto en construcción en diciembre del 3,9%, e impulsado por la inversión del sector privado.