Cómo salir airoso al renegociar la hipoteca

MUCHASCASAS.NET.-Con la bajada del Euribor quienes tengan que renegociar su hipoteca en el último trimestre del año se encontrarán con descuentos que podrían rondar los 300 euros mensuales (para una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a 25 años y con un diferencial del 0,5). Rebajas destacadas siempre y cuando no medie en este proceso la letra pequeña de los contratos o la cláusula conocida como “suelo hipoteca”. En ese caso, es mejor llegar informado al encuentro con la entidad financiera, no dejarse impresionar por los términos técnicos, negociar una operación de novación –mejora de las condiciones- o incluso tramitar una subrogación –traslado de la hipoteca a otra entidad bancaria-. “La mejor arma es tener información sobre cuál puede ser la actitud del banco”, explican fuentes de la Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU).



En cualquier caso, lo más importante es perderle el miedo al banco y citarse con el director de la oficina para negociar las condiciones. No hay que olvidar que la oferta está personalizada para cada cliente y que con el delicado contexto económico que estamos viviendo es normal que cada uno trate de lograr lo que más le convenga. Asimismo, negociar siempre es preferible a caer en el impago, porque llegando puntual a los desembolsos se mantiene el historial limpio de cara al banco.

En caso de optar por una novación, hay que diferenciar entre renovación de capital, alteración de plazos y la opción más solicitada: la rebaja del diferencial de intereses. Asimismo, hay que distinguir entre las novaciones jurídicas (cambios definitivos en cuanto a las condiciones del préstamo que deben sellarse ante notario y tramitarse a través del registro de la Propiedad) y las no jurídicas (modificaciones de carácter temporal).

El suelo hipotecario permite oscilaciones en los tipos de interés que en ocasiones son perjudiciales para los clientes. En este sentido, desde la CECU subrayan que “cuando se firma una hipoteca a un tipo de interés variable las dos partes tienen que ser conscientes de las circunstancias y las situaciones que se pueden dar en la economía”.

Decantarse por una subrogación no es tan frecuente como hace un tiempo, ya que las dificultades afectan a todas las entidades y el margen de competencia es más ajustado. “En estos momentos no se puede hacer presión porque las entidades financieras han cerrado el grifo”, comentan desde CECU. En todo caso, cabe la posibilidad de trasladarse a otra entidad que ofrezca mejoras en el plazo o en el tipo de interés. Así, si encuentras una opción más interesante en otra entidad necesitas que ésta te presente sus condiciones, que serán vinculantes, por escrito, de manera que dicha promoción, denominada “oferta vinculante” llegará a la entidad en la que contraste inicialmente tu hipoteca, y ésta, en un plazo máximo de siete días naturales deberá presentar un informe referente al préstamo del cliente.

Igualmente, hay que evitar las tasaciones, ya que en estos momentos están muy bajas. Por eso hay que tener en cuenta que las entidades que cuentan con servicios propios de tasación tienen que aceptar las que aporta el cliente, siempre y cuando éstas estén certificadas por un organismo homologado y no haya trascurrido más de seis meses desde su emisión. Aún así, la entidad está en su derecho de realizar las comprobaciones que considere pertinentes.

La CECU ha elaborado un documento informativo sobre la revisión de las hipotecas.